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少儿保险配置需要注意些什么?有什么技巧吗?

2020-05-23 2 分享到:

小沃身边就有不少这样的父母,帮孩子买了好几千块的保险,以为保障满满,其实“漏洞百出”。保额过低、疾病保障不全面、给孩子买寿险等等,踩了无数的坑。

其实,孩子的保险真的不贵,想配齐全也很容易。

小沃今天就给大家讲一下少儿保险配置需要注意些什么?

01 ◆ 给孩子买保险前,先搞定这两件事!

第一件,给孩子优先配置少儿医保

少儿医保是国家的福利保险,价格便宜,没有投保门槛,无论先天性疾病还是既往病史,都可以无条件承保,这是商业保险无法替代的。少儿医保的办理流程也很简单,只需带上孩子的出生证明和户口本,监护人的身份证,到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。

少儿医保办理主要分为三种情况:

一是新生儿,可以在出生后的次月1日起的6个月内办理;

二是在校学生,由所在学校或机构统一办理;

三是自主办理,可以在每年9月1日到12月底,到就近的街道医保服务点办理参保登记手续,如果错过了这段集中办理的时间,就属于逾期参保,逾期参保一般会有3个月的等待期,等待期满后才能享受医保待遇。

第二件,给孩子买保险前,大人要做足保障!

很多人在配置保险的时候,出于对孩子的爱,优先给孩子购置保险,而忽略给大人投保。但实际上,父母才是宝宝最大的保障。大人是孩子的保护伞,孩子生了病,有家长来呵护遮风挡雨,家长生了病家庭却丧失了收入来源。正确的做法应该是:先大人,后小孩。

这两件事搞定之后,小沃就来和大家聊聊少儿保险应该怎么买。

少儿保险配置需要注意些什么?有什么技巧吗?

02 ◆ 孩子成长会面临哪些风险?

可以分为两大类:

1、重大风险,包括重大疾病风险和意外导致的身故或伤残。

这类风险发生的概率比较低,可一旦发生了,所造成的后果足以摧毁一个幸福的家庭。以儿童常见的重疾白血病为例,其治疗费用一般需要30-100万,医疗险可以报销住院医疗费。而另一方面,治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段,还有营养品的补充,甚至大人也要暂时放下工作照顾。对于一般的工薪家庭,这个并不是一个小数目,重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险。如果孩子因为意外不幸身故或伤残,意外险可以赔付相应的赔偿。

2、普通风险,这类风险发生概率比较高,但不会对日常生活或经济造成重大影响。

比如平时的感冒发烧,小磕小碰造成的皮外伤,去普通门诊挂号拿点药就能解决,可以刷医保卡或者买小额的门诊医疗险。严重点的急性肺炎、阑尾炎等,需要住院三五天才能好的,每年花个百来块钱,买个百万医疗险,住院的花费也都能报销。

03 ◆ 少儿保险如何配置最省心?

孩子没有收入,不承担家庭经济责任,因此不需要配置寿险。选择什么保险,往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说,最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。少儿医保是国家的福利保险,可以为孩子提供最基础的医疗保障,无论身体健康与否,符合当地政策都可以购买,可以满足基本的保障。医保仅能提供一些基础的保障,如果遇到重大疾病或意外风险,商业保险就可以作为一种补充保障。

1、少儿意外险

每年儿童交通意外、触电意外、烧伤、烫伤、溺水事故等层出不穷,因为孩子年龄小,很多事情无法做出自我判断,家长也没能及时做出保护,导致意外事故频频发生。因此,小沃建议,在给孩子买保险时,可以给孩子买一份意外险以防万一。

少儿意外险配置小技巧:

1)身故伤残保额要充足。需要特别注意的是,按照国家规定,孩子的身故赔偿,10岁之前不得超过20万;18岁之前,不得超过50万。

2)有附加意外医疗的比较好,最好报销不限社保用药。这样孩子摔伤碰伤,小意外事故造成的医疗费、自费药都可以报销。

2、少儿重疾险

如果不幸罹患重疾,家庭除了要负担每日高额的医药费、治疗费,还有对患者的护理费、营养费、甚至是家庭有收入人群的误工费。而重疾险的出现,主要是为了弥补除了患者直接治疗费用外的保障缺口。孩子得重大疾病的概率,其实并不高。比如最高发的白血病,发病率也只有十万分之四。可怕的地方在于,治疗孩子的重大疾病,费用特别高。还是以白血病举例,重症室的费用每天从四五千到上万元不等。治愈之后孩子的护理和成长,也是一笔巨大的支出。

少儿重疾险配置小技巧:

1)保额要充足。孩子的保额至少要50万,不仅仅是作为医疗的备用金,还要覆盖3-5年的家庭年收入。

2)保障的病种要全面。在选择产品的时候,是否含有儿童高发疾病也是比较重要的。

给孩子买重疾险时,千万不要被噱头给蒙蔽了双眼,把疾病的保障到位了,再去考虑其他的亮点。

3、少儿医疗险

优先给孩子配置百万医疗险,弥补医保在报销上的上限。如果发生大病,百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用,而且价格便宜,可以很好转移大病的风险。如果预算充足,还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险,保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用,一般来说0免赔或者几百块免赔,报销额度1-2万居多。因为免赔额很少,出险机会就很高。搭配百万医疗险,理想情况下,可以做到住院不花钱。

少儿医疗险配置小技巧:

购买医疗险不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停售风险。

04 ◆ 写在最后

给孩子买保险,应该是一个逐步配置的过程。预算有限的情况下,小沃不建议为了把所有的保险都配置好,而降低生活质量。可以考虑选择定期的产品,把孩子前期的保障做好,往后孩子成年了再让他们自己买新的产品。如果预算充足,或者担心孩子成长过程中罹患轻症、重疾而导致日后无法投保,也是可以给孩子配置终身的重疾险或者赔付多次的重疾险。但小沃再啰嗦一句,父母才是孩子最大的保障,因此父母应该优先给自己配置好保险,再考虑孩子的保障。

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